蚂蚁金服——从支付宝到新金融生态圈(一)

1. 支付宝的诞生

  2003年左右,互联网远程交易存在的最大问题是信任问题,买方担心卖方不发货,卖方担心买方不付钱,很多交易无法进行。而支付宝提供担保交易,即用户先下单打钱给支付宝的银行账号,支付宝向银行确认买家已付款后,等卖方发货后再把钱转给卖方。这有效解决了互联网的信任问题。

  担保交易初期,所有的支付都得靠银行,但是银行查询效率很低,一个流程下来少说得十天半个月,且淘宝需要人工对账,核对成本很高,且不同的人使用不同的银行卡,各种银行卡的钱周转还得满足得了当天需求。所以操作很麻烦,但是用户对于担保交易的热情迅速高涨,成交量猛增,造成了巨大的压力。

  担保交易数量增多,支付宝开始了虚拟账户功能,即让每个买家都有一个虚拟账户,卖家完成交易收到钱之后可以自动存到虚拟账户里,虚拟账户可以进行转账操作,当要取现金的时候一并划到银行,这样可以大大的提高结算效率,减少转账成本。于是马云冒着当时的政策风险启动了支付宝项目。

  后来马云提出,支付宝不仅要服务于淘宝,还要成为整个行业使用的工具,成为推动社会诚信的伙伴,所以才有了后来的演变之路。在使用初期,为了让用户使用支付宝,淘宝提出损失多少,赔多少,鼓励大家进行网络支付。与此同时,ebay进入中国,财付通,网易宝,百付宝也在抢夺电子支付市场,在2005年,支付宝开放担保交易与支付接口,成为独立的第三方支付平台。

  前期为了快速打开市场,支付宝使用免费策略,不仅不收取商户费用,而且给他们补贴,2007年,ebay退出中国,支付宝也开始向商户收费,支付宝团队使用电话销售方式不断打开市场,大幅扩展了支付宝的覆盖范围,并制定了各种垂直行业的解决方案。后期又积极与银行合作,扩展海外业务,发展的顺风顺水。

  2010年,支付宝在PC互联网占据了很大的市场份额,但是它的用户体验不尽如人意,因为下单到付款中间需要7个步骤,每一步都会损失客户,最后支付成功率为60%左右,根本原因还是因为用户结账时要根据不同银行的流程来付款,使用并不方便。支付宝痛定思痛,马云和各大银行谈合作,2010年12月支付宝推出了快捷支付,用户无需网银,只要将银行卡与支付宝绑定,就能通过支付宝密码付款,这大大提高了支付成功率。

  2009年开始,淘宝开始推行双十一,让用户买廉价的商品,为什么马云要做双十一呢,交易额大小与阿里自身盈利没有直接关系,在我看来一共有以下几点原因

  • 通过双十一的挑战不断扩展技术的边界,让团队有紧迫感,不断增强阿里团队的实力
  • 宣传效果,提高淘宝的知名度,吸引C侧用户使用,激发内需
  • 吸引厂商加入淘宝平台,获取更多B端资源
  • 形成新的消费文化,配套会提高数据、支付、商业基础建设、物流、银行服务的能力,推动社会进步

  为了更好的应对双十一,大力的团队自主研发了数据库Ocean-Base(OB),成本更低,扩展能力更强,同步计算能力也更高。

2. 支付宝的演变与野心

  PC时代支付宝一骑绝尘,但是2013年移动互联网时代到来,阿里团队也开始转战移动领域,马云发表公开信说阿里要All in 无线,支付宝团队彻底重写了之前支付宝无线产品的代码,并且将支付宝的定位由简单的支付工具改为了移动生活助手和移动金融平台。同时,内嵌了理财神器余额宝,使得支付宝占领了很大部分市场份额。此外支付宝积极扩展场景,与零售商家合作,铺开市场。

  此外,支付宝在二维码支付,条码支付方面做了很多扩展,简化了商户的交易流程,减少了交易成本(不用扫码枪)。前期因为用2G网络,网速慢,技术普及程度不高,3G成熟后这些技术就大规模应用了起来。

  在支付宝积极布局无线端的时候,微信也开始从社交向支付切入,且使用微信红包快速推广自身产品,同时布局线下,向商户开放,二者的竞争逐渐白热化。所以阿里与腾讯的O2O大战就此开启,阿里和腾讯不断布局线下支付的使用场景,比如打车、零售、KTV、电影、停车场、加油站等等。同时阿里推出双十二线下支付日,鼓励用户使用支付宝线下付款。

  支付宝强在金融能力,微信支付强在社交关系链,二者都积极扩展线下场景,支付宝如临大敌,前期也想向社交发力。于是支付宝争取春晚冠名权,推出圈子功能,但是敬业福之仇与圈子涉黄事件却给支付宝带来了很大的负面影响。

  这是因为微信红包能很好的将社交与支付联系到一起,发红包是社交行为也是支付行为,这个转变顺应用户的使用习惯。但是大家大多把支付宝当成理财工具,而国人对于金融的观点是财不外露,支付宝钱包标榜是一个安全的钱包,但是安全的钱包上突然出现了很多陌生人看来看去,聊天社交,这反而引发用户反感。

  之后,支付宝高管们花了很长时间反思,最后决定放弃社交,回归金融和商业,专注自身最擅长的支付领域。

  2017年3月,马云反思支付大战。提到对于支付而言最有价值的不一定是频次,而是数据。举个例子,一个微信红包假设十个人抢,仅仅是10笔社交支付,而支付宝的10笔支付可以是一次购物,两次电影购票,三次家用缴费,4次旅行消费,这些用户行为数据才是真正的大价值。

  社交固然重要,但并不能决定性的影响金融,因为金融更多的是依靠风控能力以及信用体系,同时需要延展到生活各类消费中,这是支付宝的强项。于是支付宝专心金融领域,同步扩展线下场景,为商家赋能,推动无现金社会,坚定了自己的方向。

3. 余额宝与理财变革

  在余额宝之前,普通大众要理财存在几个难点

  • 如果资金太少,银行瞧不上,理财五万起步
  • 持有期过长,对于中短期理财产品少则30天,多则一到两年
  • 业务流程复杂,需要预约、带材料、银行办理
  • 急需用钱无法赎回
  • 到期后资金需要一定时间才能到账

  所以,余额宝一经推出,便迅速的在坊间流传,成为了草根理财神器,它实现了与消费场景的打通,让现金、领钱变得更有价值,这一点创新成就了余额宝,它特点如下:

  • 资金转入即可增值
  • 余额宝资金可用于支付宝平台支付
  • 零费率,门槛低
  • 7*24小时服务,转出方便
  • 操作与支付宝类似,非常简单

  因为余额宝,它背后的天弘基金也在2014年一跃成为排名第一的基金公司,客户数冠居全球。

  2014年,余额宝收益趋于稳定,货币基金收益率普遍下滑,阿里推出定期理财产品,招财宝。招财宝是一个为用户提供一定期限,且收益率高于余额宝的产品,即定期产品。招财宝推出后也大受欢迎,交易规模逐年攀升。招财宝的优势在于:

  • 担保公司和保险公司对于招财宝的坏账问题进行全额赔付
  • 提前变现时,已过期限的投资利息不受损失,比如一个人买了1000元的年化7%的理财产品,6个月后提前支取也能收获350元(平台会收一定手续费)。

  招财宝之所以能做到上面所说的第二点,是因为它的变现与预约功能,变现是投资者可以把自己在招财宝上买的理财产品进行抵押贷款,生成个人贷,利息和时间可以用户自行确定。预约是投资者可以自行设定投资金额,期望收益率,投资期限等,一旦出现满足需求的理财产品,平台会自动推送,如果有人要将持有的理财产品转让,相当于可以通过这种方式转给其他的招财宝用户,促成交易。

  不过招财宝的设计对应的也带来了一些风险和监管问题,经历了几次事件风波之后,目前招财宝上主要是个人贷和中小企业贷,之前的万能险,基金,私募债等已经不见踪影。

  2015年8月,蚂蚁金服又推出了新APP,蚂蚁聚宝,用户可以使用自己的支付宝账号实现余额宝,招财宝,基金等各种理财产品的交易,这衍生出了支付宝的财富管理版块。提供一站式理财服务。之前所有的了产品聚集在支付宝的二级目录下,会让支付宝变得臃肿,而全方位转移到蚂蚁聚宝,则能优化用户体验。蚂蚁聚宝的用户定位为社会长尾人群(拥有20%财富的那80%的人),引入资产强调低风险。此外,在2016年6月的2.0版本中,它也强化咨询与金融社交板块,可以让自己看到好友买了什么理财产品。后来蚂蚁聚宝又推出财富号平台,京东金融也有同类产品在推出。


反思总结

  1. 每一个好的产品都能给社会创造价值,支付宝的价值在于打破了人与人的信任壁垒,再往下才是简化支付流程的考虑。
  2. 产品营销前期,免费+补贴能快速打开市场,在用户形成习惯后,能够通过销售渠道和营销活动继续扩展业务。
  3. 类似于双十一这样的大型活动,目的可能不仅仅是营销,还可能涉及到内部技术拓展,团队建设,外部基础设施推广,文化建设等各种方面, 分析和思考的维度可以更大一点。
  4. 二维码、付款码等创新方式在初期不受人待见不一定是因为没有商业价值,也可能是因为基础设施不完善。找到它无法推广的点,再等到那个点被打破的时机,便能快人一步。
  5. 支付宝做社交的启示:面对竞争,永远不要跟在别人身后亦步亦趋,别人有别人的愿景与思路,和自己的往往不一样,应该把自己的路走好,创造自己独特的价值。
  6. 支付战争的胜利取决于支付之外,支付环节是与前面的场景相连接与活动的,而非仅仅是最后支付的那一刹那。
  7. 支付宝和公益、绿色有什么关系:支付宝是在推动无现金社会,现金的制作传播清点往往需要很大成本,对应需要ATM机,运钞车,保险箱,点钞机等等,如果使用数字化货币,可以节省许多资源及人力成本,同时减少洗钱,逃税漏税等违法行为,对于商家而言,也能节省交易成本,降低碳排放。3580笔支付宝收款,相当于为地球中了一棵梭梭树,这是支付宝让我们养鸡、浇水、种树之后,会去做绿色公益的原因。
  8. 金融产品的设计思路与普通2C产品有所不同,更加强调价值、安全,再往下才是使用的便携程度。而这一类产品的创新可能不仅仅是产品本身设计和功能的创新,也可以是基于产品使用者关系、或产品相关者资源应用的创新。
  9. 国家政策对产品的影响极大,外界评价对产品的影响极大,社会发展与技术变革对产品的影响也极大,没有一成不变的环境,也不会有一直一骑绝尘的产品。所以产品经理要对市场、行业、环境、技术有敬畏之心。不能自以为是闭门造车。
  10. 大多数情况下,你能占便宜的时候,都是在产品早期,或者在巨头刚刚开始打架的时候,当所有人都知道余额宝能赚钱,招财宝能赚钱之后,你就撸不到羊毛了。

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